La Dación en Pago: ¿ Como conseguirla ?

Quienes tengan una hipoteca y no puedan pagarla podrán, en caso de estar dentro de una lista de requerimientos, optar a la dación en pago. Os vamos a hablar de qué es y quien puede acceder a ella.

 Cuando hablamos de dación en pago hacemos referencia a la posibilidad de cancelar un préstamo hipotecario entregando al banco la vivienda hipotecada.

Esta figura jurídica se encuentra regulada por los preceptos del ordenamiento jurídico español que encontramos en una referencia  del código civil. También en la ley hipotecaria y desde el año pasado

la dación en pago como medio liberatorio de la deuda hipotecaria también se encuentra regulada en el Real Decreto-Ley 6/2012, de 9 de marzo,

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Este real decreto fue la respuesta urgente y necesaria que el gobierno dio por la grave situación de los deudores hipotecarios que como consecuencia de la profunda crisis económica del país han dejado de pagar la hipoteca y se han visto inmersos en un procedimiento de ejecución hipotecaria perdiendo su vivienda pero manteniéndose de forma absurda la deuda.

Requisitos para acceder a la dación en pago.

Es evidente que la dación en pago no es aplicable a todo el mundo, de hecho el real decreto ley cuando prevé la posibilidad de cancelar la deuda hipotecaria entregando al banco la vivienda hipotecada lo hace pensando en un grupo determinado de personas.

Concretamente y especialmente en las familias que tienen una hipoteca sobre su única vivienda habitual en propiedad que no pueden pagarla porque carecen de ingresos, derechos o bienes suficientes para hacerse cargo de ella, encontrándose estas mismas familias en situación de grave exclusión social.

Si te encuentras por tanto en este supuesto, es decir que tienes una deuda hipotecaria que no puedes pagar porque no tienes ingresos, ya sean derivados del trabajo o de una actividad económica, no tienes tampoco bienes y medios suficientes para hacerte cargo de las pérdidas y además la cuota hipotecaria que tienes que pagar es superior al 60% de los ingresos que entran dentro de la unidad familiar entonces podrás solicitar a tu banco la dación en pago.

Es muy importante qué la entidad financiera con la que suscribiste tu hipoteca esté adherida al famoso código de buenas prácticas.

Qué es el código de buenas prácticas

Muy resumidamente el real decreto ley 6/2002 prevé una serie de mecanismos para permitir la reestructuración de la deuda hipotecaria de aquellas personas que no pueden atender la hipoteca.

Entonces el artículo 5 del real decreto-ley habla de un código de buenas prácticas y además no sólo habla de un código de buenas prácticas para la reestructuración de la deuda hipotecaria sino que incorpora en ese código de buenas prácticas como anexo a ese real decreto la ley de la que estamos  haciendo referencia a lo largo de este artículo.

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Porqué es importante este código de buenas prácticas

Por dos razones: primera, ya lo anunciamos antes, porque es necesario que nuestro banco este adherido para pedir la dación en pago, osea que nuestra entidad financiera esté adherida a ese código de buenas prácticas.

Para que sepais si vuestra entidad está incorporada os dejamos lista de bancos donde podeis consultarlo:

Lista de Entidades Financieras adheridas al Código de Buenas Prácticas

Casi el 95% de los bancos están adheridas a este código de buenas prácticas. Por este aspecto normalmente no tendreis problema.

Segundo motivo por el cual es importantísimo este código de buenas prácticas es porque establece unas pautas y pasos a seguir. No es suficiente con plantarse delante del banco y decir “Aquí estoy y quiero la dación en pago”…. sino que este código de buenas prácticas establece los pasos a seguir para lograr esa dación en pago.

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Pasos a seguir para solicitar la dación en pago

Si crees que cumples con todos los requisitos que antes mencionada para solicitar la dación en pago entonces lo que tienes que hacer es acudir de inmediato a tu entidad financiera para comunicarles

¿ que es lo que a tu banco ?

Pues lo que hará tu banco en un primer momento será estudiar el estado actual de la hipoteca y lo que te propondrá será una reestructuración lo más viable posible de la deuda hipotecaria, es decir un plan de refinanciación.

¿ Y en que puede consistir ese plan de refinanciación ?

Puede que te ofrezca :

  • Un periodo de carencia de dos, tres, cuatro años o incluso una ampliación del plazo total de amortización o incluso una rebaja del tipo de interés.

Con esta nueva reestructuración de la deuda puede ocurrir ocurrir dos cosas:

  • La primera qué funcione y por lo tanto podamos asumir mensualmente el pago de las cuotas hipotecarias ofrecidas en el acuerdo, en este caso sería perfecto.
  • O bien por qué durante un tiempo sí que funcione pero que después nos encontremos otra vez ante impagos de la cuota hipotecaria, en cuyo caso el banco lo que podrá ( porque es una facultad, es potestativo, no es para nada una obligación) ofrecer una quita de la deuda hipotecaria, es decir una rebaja del total de la deuda,  si con esto llegamos a pagar y cumplir con nuestras obligaciones hipotecarias entonces ahora sí podremos solicitar la dación en pago y cancelar la deuda total con el banco mediante la entrega de la vivienda y el banco deberá aceptar la cancelación de la deuda hipotecaria con la entrega de la vivienda.

¿ Cuando entregar la vivienda ?

Si la dación en pago es una realidad y por la tanto se hace efectiva eso no quiere decir que tengas entregar tu vivienda de inmediato al banco, podrá seguir ocupando la vivienda durante dos años máximo, y pagando una renta adecuada a tus circunstancias: Se estima de una renta anual equivalente al 3% de la deuda.

La dación en pago solo exite para quien cumplen con los requisitos legales

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